En este momento los costarricenses enfrentan altos niveles de endeudamiento, podríamos pasar horas analizando cada caso para entender las razones que los llevaron a endeudarse de más, en mi experiencia la principal razón es el mal causado por una frase que escucho mucho: “me lo merezco”, esta expresión usualmente acompaña pésimas decisiones financieras.

Y como lo he dicho antes, el “me lo merezco” que sí merecemos (valga la redundancia), es una vida sin estrés financiero. Sin olvidar que debemos atacar la negativa creencia tan arraigada en nuestra cultura de que “solo con deuda se logra comprar”, de la cual han hecho negocio varios comercios y empresas sin consciencia.

Pero si estamos endeudados y sí queremos salir de allí ¿qué podemos hacer para lograr cancelar las deudas de forma anticipada?

Hay dos métodos que veremos a detalle, y uno en mi perspectiva es mucho mejor ya que es muy motivador.

Antes de explicar cada sistema, quiero aclarar que estos métodos requieren que pague siempre el mínimo o la cuota de sus deudas actuales, el plan en ambos casos implica que iniciará con pagos adicionales a la primera deuda que defina el método que elija.

1. Avalancha

La avalancha de deudas es cuando inicia el plan de pago en el siguiente orden, de la tasa de interés más alta hasta la más baja, independientemente del saldo.

Este método, aunque tiene la ventaja de atacar primero a la deuda más cara, la realidad es que atrasa el ir cancelando las deudas con saldo más bajo lo que puede generar desmotivación.

Por ejemplo: Si tiene una tarjeta de crédito a una tasa de 49%, un crédito en una tienda de electrodomésticos a 60% y un préstamo personal a 18%, iniciaría por el crédito en la tienda de electrodomésticos, luego la tarjeta y de último el préstamo personal. Si pensamos que tiene c.10.000 por mes para abonar de más a su deuda, tardaría 39 meses en lograr su primera cancelación, lo que considero le puede hacer renunciar a su deseo de salir anticipadamente de deudas.

Cuando cancele la primera deuda empieza a abonar de más el dinero que acaba de liberar de la cuota más lo que ya tenía para pago extra, y así sucesivamente.

Puede ser que en total tarde lo mismo en cancelar todas las deudas que con el siguiente sistema, pero para cancelar la primera deuda con avalancha tardará mucho más en lograr su primer objetivo.

2. Bola de Nieve:

El método de la bola de nieve es una estrategia de reducción de la deuda, en la que uno comienza pagando los saldos más pequeños, mientras paga el pago mínimo de las otras deudas.

Una vez que la deuda más pequeña se paga, uno toma esta cuota que libera para abonar extra a la siguiente deuda, de esta manera cada vez que cancela una deuda suma la cuota que libera a las otras cuotas liberadas y las toma para hacer pagos extra a la siguiente deuda, y así sucesivamente, avanzando gradualmente hacia las deudas más grandes.

En mi experiencia este es el mejor sistema y el más motivador, tachar una deuda de una lista de deudas es sumamente gratificante.

Veamos el mismo ejemplo anterior con Bola de Nieve, en este caso ordenamos del saldo menor al mayor, si tenemos los c.10.000 para abonar de forma adicional, en 17 meses cancela la deuda de la tarjeta de crédito y puede empezar a hacer pagos extra a la deuda de la tienda de electrodomésticos, que cancelaría en tres años y finalmente haciendo pagos adicionales al préstamo personal saldría de todas las deudas en 4 años.

Mi recomendación es que inicie con el método de Bola de Nieve, de esta manera se motivará al cancelar la primera deuda y logrará iniciar pronto el pago extra a su segunda deuda.

¡Me cuentan cómo les va con este sistema!

“Deuda, un ingenioso sustituto de la cadena y el látigo del esclavo.” Ambrose Bierce

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¿Cómo prepararse para las “vacas flacas”?

La historia de las siete vacas gordas y las siete vacas flacas la conocemos con “José y su capa multicolor”, es una historia de la biblia de la que se han hecho varias películas.

Sin embargo, desde el punto de vista de administración financiera, lo importante de esta historia es que nos enseña el principio del ahorro. José al interpretar el sueño del faraón, le aconseja durante los siete años de abundancia recoger la quinta parte de todas las cosechas (es decir el 20%) y guardarlo para los siete años de escasez.

Por eso decimos que José es el padre del principio del ahorro, durante siete años una nación se preparó ahorrando con un objetivo específico. Impresionante, ¿verdad?

En nuestro contexto, vamos a pasar al igual que el pueblo egipcio por épocas de “vacas gordas” y por épocas de “vacas flacas”, y mi pregunta es ¿cómo se prepara?

Así que, si no ha empezado, empiece ahora mismo, el momento para empezar a ahorrar es hoy. Por lo que le dejo los siguientes consejos:

1. Determine ¿cuánto puede empezar a ahorrar? Y comprométase a ahorrar un monto fijo por mes.
2. Ahorre en un instrumento aparte de su cuenta de día a día, por ejemplo, una cuenta de ahorro programado.
3. Póngale metas al ahorro, por ejemplo: vacaciones, fondo de emergencia, universidad, ahorre con un objetivo claro. Si José no tuviera claro el objetivo, hubiera podido desechar la idea de guardar la quinta parte de las cosechas, o gastar algunas durante esos años o detener el proceso de previsión. Con un objetivo claro en mente, nosotros nos comprometemos a largo plazo.
4. Empiece cuánto antes: es decir este mismo mes, no en el próximo aumento o con el aguinaldo.

“El hombre que sabe gastar y ahorrar es el más feliz, porque disfruta con ambas cosas” Samuel Johnson

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Muchas personas me dicen que no llevan control de sus gastos, que el tema del dinero los estresa y por lo tanto prefieren no revisar estados de cuenta. 

Les voy a contar con un ejemplo porque es importante revisar al menos una vez al mes los estados de cuenta.

Desde la semana pasada he estado llamando a mi banco, ya que he visto unos cobros extraños en mi cuenta debido al dispositivo para pago de peajes, ayer ya me dieron un número de trámite y hoy cuando me llamaron para explicarme los cargos y contarme los peajes por lo que había pasado, algunos muy cerca de la playa, tuve que detener al muchacho para explicarle que no eran míos (si me ven se pueden dar cuenta que he estado alejada por muchos meses del bronceado, mi color blanco papel les da la pista).

Así que verificaron y se dieron cuenta que le estaba pagando el peaje a otra persona y alguien (que no se ha dado cuenta) me está pagando los peajes a mí.

El dispositivo nuevo me lo dieron en diciembre y para inicios de enero, ya había identificado cobros que no me correspondían. ¿porqué? Porque además de un presupuesto, llevo un control de mi dinero como si estuviera administrando esas cuentas para alguien más.

Así que, ya que estamos iniciando este año, les dejo los siguientes pasos que le pueden ayudar a llevar un manejo adecuado del dinero.

1. Haga un presupuesto: a detalle y respételo, si tiene planes de ahorro inclúyalos en el presupuesto. Pueden leer mis artículos anteriores que explican como hacerlo.
2. Tenga dos tarjetas de crédito máximo: esto lo he mencionado antes en otros blogs, para su beneficio maneje dos tarjetas de crédito máximo, en las que pueda revisar a detalle sus estados de cuenta. Más tarjetas implica más posibilidades de endeudarse, así que cierre esos portillos.
3. Revise su estado de cuenta bancario: por ley los bancos están obligados a enviarle el estado de cuenta o permitirle tener acceso a sus movimientos por medio de la banca en línea. Comprenda su patrón de gasto, de esta manera no solo puede detectar movimientos que no son suyos como en mi caso, sino ver si está gastando de más en algún lugar.
4. Procure no endeudarse y bajar su nivel de endeudamiento: Ahora que estamos escuchando planes de gobierno me preocupa sinceramente cuando escucho propuestas de facilitar el crédito. Cuando deberíamos estar escuchando propuestas para bajar las tasas de interés de algunas tarjetas y préstamos personales que están generando ganancias a cuestas de la necesidad del pobre.
5. Busque como generar ingresos adicionales: Así que no se sume a ese nivel de endeudamiento desmedido, y empiecen a pagar de más en sus créditos. Esa es la forma ideal para salir adelante. Tengo un cliente que, al salir de su trabajo de oficina a las 5 de la tarde, se convierte en chofer de un servicio de transporte y con eso está logrando salir de sus deudas. ¡Así que es posible!
6. Establezca sus metas financieras: muchos escriben o dicen sus metas del año, pero no incluyen que desean lograr financieramente, así que revise ¿qué le gustaría lograr? ¿cómo lo va a lograr? Y ¿cuándo?

El tiempo para volvernos administradores sabios del dinero ha llegado, así que no se quede atrás.

“El ahorro es poético, porque es creador: el derroche no es poético, porque es destructor.”  Gilbert Keith Chesterton

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Cuando llegan estos climas fríos de inicios de diciembre, vienen acompañados del aguinaldo. ¡El esperado aguinaldo!

Este beneficio para los trabajadores de la empresa privada en Costa Rica, se lo debemos agradecer al expresidente don Luis Alberto Monge, quien siendo diputado presentó la propuesta de ley para el décimo tercer salario, y fue además su principal defensor a pesar de la oposición de los grandes empresarios de la época.

Esta ley fue aprobada en octubre de 1959 y desde entonces es un derecho de todos los trabajadores, ya que los del sector público lo tenían desde 1954.

Por lo que quisiera que además de agradecer, meditemos en que utilidad le debemos de dar a este ingreso adicional.

Y es que siento una responsabilidad especial si pienso que lucharon por este derecho para nosotros, mucho antes de que la mayoría de los que leen este artículo hayan nacido.

Recuerdo que cada diciembre, les preguntaba a algunos de mis compañeros si ya habían planificado el aguinaldo, las respuestas variaban, unos sí y otros me contestaban “ya lo gasté”.

Así que quiero dejarle unos consejos para que no lo vean llegar e irse en cuestión de minutos.

1. Tenga cuidado con su aguinaldo: sea desconfiado, no lo saque todo en efectivo el mismo día, recuerde que otros están deseando obtener dinero fácilmente.
2. Pague deudas: si su nivel de endeudamiento es alto, destine su aguinaldo a pagar deudas y generar liquidez para este próximo año.
3. Planifique los gastos y ponga un monto máximo a gastar en cada rubro: es decir haga un pequeño presupuesto con ese ingreso extra.
4. Guarde para enero: el mayor error de diciembre es gastar todo, salario y aguinaldo, sin pensar en las cuentas de inicio de año o pago de recibos.
5. Ayude a otros: destine una parte de su aguinaldo para ayudar a alguien que lo necesite, una familia, una causa especial, el teletón, etc… No olvide que compartir con otros en una forma de agradecer lo que hemos recibido.
6. Ahorre: recuerde ahorrar parte de su aguinaldo, es algo que le beneficiará siempre.

Por lo demás, disfruten de su aguinaldo sabiamente.

“El Dinero no toma las decisiones, tú lo haces” Dave Ramsey

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Como parte de la globalización, adoptamos el viernes de compras con descuentos, sin la cena previa familiar en la que se agradece por las bendiciones del año, es decir solo copiamos las compras locas.

Y como todos lo hemos notado, incluso se ha adelantado varias semanas los descuentos de manera, que el día de descuentos empieza mucho antes y sigue mucho después.

Y aunque sé que el Ministerio de Economía (MEIC) estará trabajando a favor del consumidor, asegurándose que los descuentos sean reales y no maquillados, quisiera darle algunos consejos de como vivir este “Black Friday” con alegría, sin endeudamiento y mayor paz para evitar la cuesta de enero.

Así que tome en cuenta:

• Si no planificó un monto para gastar este fin de semana, empiece la próxima semana con un ahorro para el otro año. Le garantizo que todo lo que vaya a su fondo de próximas compras le librará de deudas.
• Yo sé que es complicado lo que le voy a sugerir, pero trate en la medida de lo posible, de comparar y no irse con el primer descuento que vea.
• Lea la letra pequeña, recuerde que los productos deben de tener garantía. Sus derechos continúan a pesar del viernes negro.
• No compre con deuda, siempre piense que el riesgo de que se tenga que financiar en un plan de “0” interés, es alto, así que limite esa posibilidad para que el descuento no se le vaya pagando intereses en los próximos meses.
• Haga una lista de compras, de esta manera controla lo que debe adquirir, de lo que es un antojo de último momento.

Por lo demás, también agradezca por este año, por la posibilidad de poder comprar lo que quiere y de estar con su familia, no solo copiemos el gasto del viernes, sino la unión familiar y el agradecimiento por todas las bendiciones que recibimos.

«Gastamos dinero que no tenemos, en cosas que no necesitamos, para impresionar a gente a la que no le importamos» Emily Henry

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Tengo que confesar que las ofertas son algo maravilloso cuando son reales, y cuando uno ve que logró comprar algo a un precio mucho menor.  ¡Una amiga dice que cuando lee “SALE”, ella entra!

Lo que es terrible es que alguien pretenda comprar algo con un 20% de descuento porque es la oportunidad del siglo y lo haga con préstamos personales o tarjetas que tienen intereses muy superiores al descuento (entre 24% y 50%).

Y es que nos acercamos al momento en el que olvidamos por elección los gastos del próximo enero o de entrada a clases y sucumbimos a los villancicos con rompope, compras, fiestas y tamales.

Y la idea no es dejar de celebrar, ¡para nada! El objetivo es que disfrutemos con moderación y eso incluye no gastar de más.

En estos meses se debe de hacer un presupuesto de los ingresos adicionales y definir un monto para regalos, enero, clases, salidas, tamales, etc.

Cada rubro de estos meses debe de tener un presupuesto para asegurarnos no pasarnos de más y sufrirlo el próximo año.

Así que aquí van los pasos para aprovechar las ofertas, el aguinaldo y ver muy plana la cuesta de enero:

1. Haga un cálculo de sus ingresos adicionales: eso incluye bonos, aguinaldo, excedentes de asociaciones, etc.
2. Presupueste los gastos de estos meses: respete el monto de regalos, recuerde que el amor no se demuestra con cosas sino con acciones, así que controle los gastos excesivos.
3. Determine, los gastos que le causan la cuesta de enero y prepárese para no tenerla: Por ejemplo, cuotas de pagos de préstamos, matrícula, útiles escolares, etc.
4. Revise con mucho detalle las “ofertas”: y noten que lo puse entre comillas, porque a veces no son lo que parecen, y si compra con tarjeta de crédito a una tasa de interés alta, no está ganando nada sino perdiendo. ¡Así que tome decisiones que lo beneficien!

En esta época usted tiene la opción de tomar buenas decisiones financieras, es un buen regalo que puede darse para evitar empezar un 2018 en carreras.

“Las navidades no son una emergencia, ni surgen por sorpresa. Siempre son en Diciembre, no se mueven de ahí, por lo tanto no son una emergencia” Dave Ramsey

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Este próximo 31 de octubre yo sé que muchos estarán pensando en disfraces, dulces y fiestas, sin embargo, es importante que recordemos que se celebra el Día Mundial del Ahorro.

La celebración de este día surge en el año 1924 en Milán, Italia, cuando se reunieron delegados de casi todos los países en el Congreso Internacional del Ahorro; este evento concluyó el 31 de octubre de ese mismo año, fecha en que fue instituido el Día Mundial del Ahorro.

El famoso don AHORRO, amado por muchos e innombrable como si fuera «Voldemort» por otros, y si usted está en los que prefieren ni saber de él, le puedo decir que se ha estado perdiendo de algo maravilloso, porque el ahorro no solo crea disciplina, sino que crea capital que usted puede gastar o reinvertir en el futuro.

Sigue sorprendiéndome cada año, cuantas personas se endeudan por pagar el marchamo, la colegiatura de sus hijos, las vacaciones en la playa o la pantalla para ver a la selección en el próximo Mundial.

Porque todo lo anterior y otros ejemplos adicionales, usted los puede lograr ahorrando, sin embargo, es algo que requiere de disciplina y de un presupuesto para alcanzarlo.

Así que de cara al día mundial del ahorro los invito a hacer lo siguiente:

1. Abra una cuenta de ahorro aparte que le pague intereses por sus ahorros: Es necesario que su ahorro esté aparte de su cuenta de día a día.
2. Póngale nombre a su ahorro: Hay un banco que le permite, abrir sus cuentas de ahorros con el nombre del objetivo específico y las puede abrir en línea, investigue las opciones disponibles. Es importante que su ahorro tenga un nombre porque le permite que se comprometa mensualmente con él.
3. Haga un presupuesto: Ya lo he dicho antes en varios blogs y lo repito, porque es parte de mi estilo de vida y realmente es lo que me ha permitido ordenarme, respetar mis objetivos de ahorro y llevar un estilo de vida de acuerdo con mis posibilidades.
4. Inicie cuanto antes: El día para empezar a ahorrar es hoy, no es mañana, el próximo año, con el aguinaldo o con el aumento. No posponga decisiones que lo benefician en su vida, empiece hoy con lo que pueda.
5. El porcentaje de ahorro ideal es…: el que usted pueda desde hoy, muchos le van a sugerir que es el 10%, y sí es el ideal, pero que no sea una limitante. Si usted hoy puede empezar ahorrando un 2% de su ingreso, hágalo! No retrase recibir beneficios a futuro.

Así que lo motivo a encontrar el camino del ahorro y a empezar desde hoy, ¡realmente le conviene!

“Si añades lo poco a lo poco y lo haces así con frecuencia, pronto llegará a ser mucho” Hesíodo

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“Es mi salario, para eso trabajo y me compro lo que quiera”, ¿han escuchado esa frase o una variación? Estoy segura de que la mayoría de los que están leyendo en este momento, tienen claro que el dinero que está a su nombre es suyo porque trabajó por eso.

Déjeme regalarle otro punto de vista, el dinero que está en su cuenta a su nombre o en su billetera y que es el pago por un servicio que usted brinde ya sea trabajador fijo o independiente, está ahí para que usted lo administre correctamente.

Así que les hago estas preguntas ¿Los podría contratar para administrar mi dinero?, o ¿Se contratarían para administrar su propio dinero?

Cuando le damos al dinero el punto de vista egoísta, “es mío y por ende hago con él lo que quiero”, lo vamos a gastar en lo que sea, sin meditarlo y al final de la quincena o el mes vamos a estar preguntándonos ¿qué pasó con el dinero?

Por el contrario, si pensamos que ese dinero lo debemos administrar correctamente, vamos a gastar lo que necesitamos, a ahorrar para las “vacas flacas” y a buscar como crecer nuestro dinero.

¿Y como cambiar nuestro enfoque hacia el dinero?, Les dejo unos pasos para que los apliquemos desde hoy mismo.

1. El dinero, es un instrumento de pago, no define quienes somos.
2. Nuestro enfoque no debe de ser egoísta sino de agradecimiento, y desde el agradecimiento vamos a compartir con los que necesitan y a crecer nuestros ingresos.
3. Somos administradores del dinero y de los bienes que tenemos, eso nos cambia la perspectiva y evita que seamos irresponsables.
4. Vea cuál ha sido su comportamiento con respecto al dinero, porque esto le va a dar auto conocimiento, que es necesario para saber que debe de dejar y que debe de incorporar a su vida.
5. Por último, procure tener un lenguaje de respeto al dinero, cuide sus palabras.

Adicionalmente, si lo necesita busque ayuda y guía en esta área, para no repetir comportamientos que lo pueden haber perjudicado.

El 11 de noviembre, estaré impartiendo el taller “Las Claves de las finanzas personales”, si desea mayor información, estaré dando un precio especial a quienes me envíen sus datos por medio del siguiente formulario.

“No estimes el dinero en más ni en menos de lo que vale, porque es un buen siervo y un mal amo” Alejandro Dumas

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La educación financiera debería estar incluida en todas las escuelas y ser algo diseñado por entes o personas que no tengan intereses propios, así se evita que haya un sesgo de información valiosa.

En nuestro día a día, es constante ver personas con problemas financieros, situaciones que se volvieron una bola de lodo que creció sin darse cuenta y los perjudica de todas las formas posibles.

Esta semana, un mensajero paró para consultarme una dirección cerca de mi casa, como todos sabemos en Costa Rica las direcciones son todo un tema y de acuerdo con la dirección estaba en el lugar correcto, pero no había nadie con ese nombre relativamente cerca.

Al sacar el documento para verificar la dirección, pude ver que era una notificación de cobro judicial.

Así que le pregunté ¿cuántas notificaciones de este tipo entregaba por día? y me indicó que como 30, pero que la mayoría de veces no encontraba a las personas. Y me dijo que el 80% de las notificaciones que entregaban eran de cobro judicial, al final terminamos hablando de finanzas personales.

Ese dato me entristeció, pero no me alarmó, si vemos el nivel de endeudamiento que hay en Costa Rica, y de lo que he hablado en blogs anteriores, es de suponer que gran parte de esa deuda se vuelva incobrable.

Un departamento que tienen todos los bancos además del área de cobros es el de bienes reposeídos (bienes que tuvieron que recuperar por falta de pago). El negocio de los bancos es captar y prestar dinero, no revender casas o carros que financiaron antes; pero si entramos a las páginas web de los bancos, encontraremos que todos tienen una sección que anuncia las propiedades o carros en venta y hasta hacen ferias de descuento de estas propiedades.

Así que los hechos nos muestran, que hay una gran parte de la población que no tiene idea de cómo puede manejar sus finanzas personales.

El uso sabio del dinero se ha convertido en un propósito para mi desde hace años, y al escribir este blog he logrado dar consejos y mencionar los hechos como son.

Por lo que les dejo puntos esenciales que debe de tomar en cuenta si quiere cambiar el rumbo de sus finanzas:

1. Si está en una situación alta de endeudamiento, busque guía para salir de ella.
2. Gaste lo que puede no lo que quiere, viva de acuerdo con sus posibilidades reales.
3. Si no puede controlar el gasto con tarjeta de crédito, corte en pedacitos ese plástico y concéntrese en cancelar el saldo.
4. Haga un presupuesto y respételo.
5. Planifique su futuro, los costarricenses tenemos una esperanza de vida bastante alta, así que piense en su vejez.

Es posible hacer un cambio, usted puede convertirse en el administrador que su billetera necesita.

Si quiere más información de cómo hacer un cambio en su vida financiera, puede escribirme a tania@taniajimenez.org

“Si compras cosas que no necesitas, pronto tendrás que vender cosas que sí necesitas” Warret Buffett

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¿Cuándo debemos utilizar el presupuesto ajustado?

El presupuesto ajustado es el que debemos aplicar en situaciones que causen estrés financiero: Pérdida del empleo, alto endeudamiento, un proyecto especial, una enfermedad, etc… y nos sirve de ayuda para no desfinanciarnos.

Lo común en situaciones que requieren un ajuste en los gastos, es que las familias o los individuos continúan el mismo estilo de vida, es decir con los mismos gastos sin necesariamente tener los mismos ingresos. Y eso nos es factible si queremos pasar esa situación con éxito y no terminarla con endeudamiento.

Empezar este proceso requiere tomar decisiones, por lo que debe de analizarse en donde empezamos a “socar la faja”.

Y ¿qué requiere un presupuesto ajustado?, le dejo 5 pasos para lograrlo:

1. Revisar el presupuesto familiar: Les recuerdo que toda persona o familia debe de tener un presupuesto, donde se incluya cada uno de los gastos familiares, ya que es la forma en la que usted asume el control de su dinero y se convierte en un correcto administrador.
2. Eliminar los gastos que no son vitales: cuando tenemos un presupuesto, puede ser que tengamos gastos que podemos eliminar por unos meses, por ejemplo: cable, salidas de fin de semana, gimnasio, etc… Es decir, cualquier gasto que no es vital para nuestro día a día puede eliminarse o sustituirse.
3. Compromiso: tomar decisiones de cortar gastos o sustituirlos como el cambio de colegio de los hijos, pueden ser decisiones dolorosas pero necesarias que requieren un compromiso de que se está haciendo esos cambios con un objetivo mayor que beneficiará a todos.
4. Planeamiento: con la mente en frío, prepare su presupuesto ajustado con antelación, analice en caso de enfrentar una situación determinada, que pasos tomaría en su presupuesto. Esto le ayuda a que si tiene que hacer uso de su presupuesto ajustado podrá tomar las decisiones más racionalmente que emocionalmente.
5. Conciencia de que es por su bien: Hacer uso del presupuesto ajustado por unos meses dependiendo de la situación, le da la seguridad de que actúa para su beneficio. Son decisiones que le ayudarán a estar solido en su futuro.

Le invito a repasar porque es bueno tener un presupuesto y ahora añada el paso de su presupuesto ajustado.

“ Si usted hace ahora los sacrificios que la mayoría de las personas no están dispuestas a hacer, más tarde podrá vivir como esas personas nunca podrán vivir” Dave Ramsey

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