¿Cómo salir de deudas?
En este momento los costarricenses enfrentan altos niveles de endeudamiento, podríamos pasar horas analizando cada caso para entender las razones que los llevaron a endeudarse de más, en mi experiencia la principal razón es el mal causado por una frase que escucho mucho: “me lo merezco”, esta expresión usualmente acompaña pésimas decisiones financieras.
Y como lo he dicho antes, el “me lo merezco” que sí merecemos (valga la redundancia), es una vida sin estrés financiero. Sin olvidar que debemos atacar la negativa creencia tan arraigada en nuestra cultura de que “solo con deuda se logra comprar”, de la cual han hecho negocio varios comercios y empresas sin consciencia.
Pero si estamos endeudados y sí queremos salir de allí ¿qué podemos hacer para lograr cancelar las deudas de forma anticipada?
Hay dos métodos que veremos a detalle, y uno en mi perspectiva es mucho mejor ya que es muy motivador.
Antes de explicar cada sistema, quiero aclarar que estos métodos requieren que pague siempre el mínimo o la cuota de sus deudas actuales, el plan en ambos casos implica que iniciará con pagos adicionales a la primera deuda que defina el método que elija.
1. Avalancha
La avalancha de deudas es cuando inicia el plan de pago en el siguiente orden, de la tasa de interés más alta hasta la más baja, independientemente del saldo.
Este método, aunque tiene la ventaja de atacar primero a la deuda más cara, la realidad es que atrasa el ir cancelando las deudas con saldo más bajo lo que puede generar desmotivación.
Por ejemplo: Si tiene una tarjeta de crédito a una tasa de 49%, un crédito en una tienda de electrodomésticos a 60% y un préstamo personal a 18%, iniciaría por el crédito en la tienda de electrodomésticos, luego la tarjeta y de último el préstamo personal. Si pensamos que tiene c.10.000 por mes para abonar de más a su deuda, tardaría 39 meses en lograr su primera cancelación, lo que considero le puede hacer renunciar a su deseo de salir anticipadamente de deudas.
Cuando cancele la primera deuda empieza a abonar de más el dinero que acaba de liberar de la cuota más lo que ya tenía para pago extra, y así sucesivamente.
| Deuda | Tasa de Interés | Monto | Cuota |
| Tienda de electrodomésticos | 60% | ₡1.587.288 | ₡83.854 |
| Tarjeta de crédito – colones | 49% | ₡253.478,23 | ₡11.382 |
| Préstamo personal | 18% | ₡3.000.000 | ₡76.180 |
Puede ser que en total tarde lo mismo en cancelar todas las deudas que con el siguiente sistema, pero para cancelar la primera deuda con avalancha tardará mucho más en lograr su primer objetivo.
2. Bola de Nieve:
El método de la bola de nieve es una estrategia de reducción de la deuda, en la que uno comienza pagando los saldos más pequeños, mientras paga el pago mínimo de las otras deudas.
Una vez que la deuda más pequeña se paga, uno toma esta cuota que libera para abonar extra a la siguiente deuda, de esta manera cada vez que cancela una deuda suma la cuota que libera a las otras cuotas liberadas y las toma para hacer pagos extra a la siguiente deuda, y así sucesivamente, avanzando gradualmente hacia las deudas más grandes.
En mi experiencia este es el mejor sistema y el más motivador, tachar una deuda de una lista de deudas es sumamente gratificante.
Veamos el mismo ejemplo anterior con Bola de Nieve, en este caso ordenamos del saldo menor al mayor, si tenemos los c.10.000 para abonar de forma adicional, en 17 meses cancela la deuda de la tarjeta de crédito y puede empezar a hacer pagos extra a la deuda de la tienda de electrodomésticos, que cancelaría en tres años y finalmente haciendo pagos adicionales al préstamo personal saldría de todas las deudas en 4 años.
| Deuda | Tasa de Interés | Monto | Cuota | Pago adicional |
| Tarjeta de crédito – colones | 49% | ₡253.478,23 | ₡11.382 | ₡10.000 |
| Tienda de electrodomésticos | 60% | ₡1.587.288 | ₡83.854 | ₡10.000+₡11.382=₡21.382 |
| Préstamo personal | 18% | ₡3.000.000 | ₡76.180 | ₡21.382+₡83.854=₡105.236 |
Mi recomendación es que inicie con el método de Bola de Nieve, de esta manera se motivará al cancelar la primera deuda y logrará iniciar pronto el pago extra a su segunda deuda.
¡Me cuentan cómo les va con este sistema!
“Deuda, un ingenioso sustituto de la cadena y el látigo del esclavo.” Ambrose Bierce
